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金融机构直播“带货”理财产品银保监会紧急提示有风险!

直播带货这一新媒体购物形式出现以来,受到消费者,尤其是年轻消费者的青睐。其中,有些金融产品相关的直播营销行为存在风险隐患。

为此,10月28日,中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第5号风险提示,提醒社会公众:应注意甄别金融直播营销广告主体资质,选择正规金融机构和渠道购买金融产品;认真了解金融产品或服务重要信息和风险等级,防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险;树立科学理性的金融投资、消费观念。

狠抓落实加快形成配套措施

业内人士表示,包括支付宝、微信等在内的许多头部互联网企业,已经拿到了保险代理业务许可。根据银保监会近日发布的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称《办法》),获得保险代理业务许可的互联网企业,可以开展互联网保险业务。也就是说,这些拥有资质的互联网企业,直播“带货”卖保险是合规的。

其中,银行及银行理财子公司开启的线上直播,并不是直接营销理财产品,更多的是金融知识普及教育。

——加强注册会计师行业自律,维护行业良好有序的竞争环境;

会计师事务所在促进提高会计信息质量,维护市场经济秩序等方面发挥重要作用。日前,财政部、国务院国资委、银保监会共同印发《关于加强会计师事务所执业管理 切实提高审计质量的实施意见》。围绕有关热点问题,三部门有关负责人26日接受了记者采访。

金融营销在直播场景下,容易出现由于直播时间限制或消费者中途观看等原因导致的信息披露不足、消费者信息获取不全等情况。建议理性对待直播营销行为,在购买前充分了解金融产品或服务的重要信息,如借贷产品的息费标准、实际年化利率,保险产品的保险责任、除外责任、缴费要求,理财产品的投资风险等,树立量入为出的消费观,坚持科学理性的投资观。警惕一些金融直播营销中信息披露不足、风险提示不到位、明示或暗示保本无风险、保收益等销售误导问题,避免自身权益受到侵害。

三是非专业人士误导或欺骗。有些并不具备专业素养的人士自我包装为“理财专家”“保险专家”,对金融产品进行不当解读、不当类比。加之直播平台受众广泛,金融知识薄弱、风险防范能力差的用户易受误导或欺骗。

5月上旬,保险经纪公司水滴保险创始人兼CEO沈鹏,在快手和微信同步直播1个半小时,为保险产品带货;5月中旬,华夏人寿召开新品发布会,公司总精算师现身直播“带货”;5月下旬,平安集团首席保险官在平安金管家APP平台直播1小时,约带来的客户转化保费达1.6亿元。

此外,为深化“放管服”改革,实施意见坚持简政放权、放管结合、优化服务,增强注册会计师行业发展活力,维护行业发展秩序,营造更加公平、有序、高效的市场环境。

此前:金融机构直播“带货”引争议,合规吗?

据三部门有关负责人介绍,实施意见重点突出行业监管的系统性、协同性,运用行政监管、市场约束、行业自律、信用建设等多种方式手段,具体推出了10项政策措施:

——强化企业在选聘会计师事务所中的责任,企业应当有效发挥股东大会、董事会及审计委员会、监事会在选聘会计师事务所中的作用;

促进会计师事务所审计“提质升级”

三部门有关负责人表示,此次印发的实施意见,坚持有序推动,平稳实施,在调整会计师事务所执业管理政策的同时,加快形成接续性管理措施,引导会计师事务所根据自身规模、能力和专长承接业务,推动改革平稳有序实施。

第一种情况是:若消费者可以通过直播页面独立了解产品信息并自主完成投保,那么,属于《办法》所定义的互联网保险业务。

——加大对会计师事务所监督检查力度,加强监督检查工作的协同和信息共享;

由于支付宝具备基金销售资质,几十家基金公司在该平台开设了直播间,其中不仅附有基金产品购买链接,基金经理、基金行业分析师等还可以在直播间直接“带货”。

二是偷换概念、简单比价。有的直播营销广告以万元借款需支付的日利息来强调息费低,易导致消费者对借款成本产生错误认识,但实际的综合年化利率水平相当高。有的仅对保险产品价格进行简单比较,却不详细介绍保险责任,故意隐瞒除外责任、分红收益不确定等重要信息,甚至曲解保险产品条款,宣称“什么都保”,容易引发消费者误解。

——加大会计师事务所信息披露力度,加强注册会计师行业诚信体系建设,研究推动对执业失信行为的联合惩戒;

三部门表示,下一步,将明确工作任务分工,确定时间表、路线图;细化实施意见中的每一项措施,形成具体的重点工作任务,明确职责分工,加快形成配套措施的具体细则。

今年2月,中银理财、建信理财分别推出直播“小课堂”,内容均是相关投资知识的宣讲;6月下旬,工商银行在支付宝首次直播,主要针对中老年客户进行理财防骗知识的科普;7月下旬,中信银行旗下子公司信银理财,通过线上直播方式举办产品发布仪式,成为首家采取启动仪式云直播、产品体系云发布、战略合作云签约的理财子公司。

值得注意的是,据媒体近期报道,受疫情影响,今年以来,金融机构纷纷转战线上销售渠道,争先试水网络直播。然而,与快消品直播带货不同,金融理财产品的营销,有着严格的行业监管规则,包括专业门槛和合规性要求。如何将直播的娱乐性和金融的专业严谨相融合,做好直播的同时又坚守合规底线,都是对主播能力的考验。

三部门有关负责人表示,这10项政策措施,旨在进一步强化市场约束,增强企业责任,加大监管力度,加强会计师事务所执业管理,促进注册会计师行业在公平竞争中、在严格监管中实现高质量发展。

——逐步推动开展会计师事务所质量评估,鲜明树立质量优先发展导向,推动形成大中小会计师事务所协同发展的格局;

实施意见将如何落地落实?

业内人士表示,这些主播在支付宝上直播带货卖保险是否合规,应根据“直播带货过程中,消费者是否能够通过直播页面独立了解产品信息并自主完成投保”进行分类讨论。

(一)金融直播营销主体混乱,或隐藏诈骗风险

三是信息披露、风险告知或提示不到位。有的直播营销行为未能向观众充分提示金融产品存在的风险、免责条款等,或者没有用引起消费者注意的方式对权利义务、风险等级等重要信息进行说明,消费者可能在未充分知悉风险的情况下被带动,购买了不适当的金融产品或服务。

——加强行业主管部门与其他监管部门的协同,强化联动,形成合力,共同促进审计质量提升。

——对负有责任的会计师事务所及相关责任人,严格处罚措施;

一是无资质主体“鱼目混珠”。由于直播平台开设账号基本无门槛限制,一些无资质主体擅自开展金融产品直播营销,涉嫌非法或超范围开展金融营销宣传活动。甚至有所谓的“科技公司”“咨询公司”以投资虚拟货币、外汇、网络理财为名进行诈骗。还有直播平台为吸引用户,承诺在平台充值后有高额收益并可随时提现,存在异化为非法集资的风险。

目前,大部分直播营销更倾向于发挥流量引导作用,通过直播吸引消费者兴趣后,以提供购买链接或线下引流的方式,促使消费者购买金融产品或服务。消费者如有意购买,应弄清发布营销广告、提供金融产品或服务的主体,注意相应的金融机构、中介机构或人员是否具备从业资质,选择正规金融机构和渠道。不随意点击不明链接,不在正规金融机构销售渠道以外的页面随意提供个人重要金融信息、身份信息,防范欺诈风险和个人信息泄露风险。

一是虚假或夸大宣传。有的直播营销为博眼球,对借贷产品、保险产品、理财产品等搞夸大宣传、噱头宣传:如“最快x分钟放款”“最长免息xx天”“免息”“首月仅需几元,最高几百万保障”“限时限量”等,但实际上多数消费者难以符合广告宣称的免息条件、放贷条件或产品销售范围,亦或是“免息不免费”、隐含保费逐月递增等。

王向楠补充道,保险公司聘请网红主播“带货”卖保险,还应注意以下合规风险,包括销售不当、夸大、隐瞒、错误或片面讲解、过度煽情等。与此同时,保险公司应安排后台或线下渠道在承保和签约后续服务上予以跟进,做好客户适配性管理。

——完善会计师事务所执业管理政策,对会计师事务所从事证券服务业务实行备案管理,促进形成科学有序的管理格局;

据业内人士观察,保险公司高管“带货”的模式,主要是通过线上保险产品宣讲进行粉丝积累,在此基础上触达粉丝并深度沟通后,为其推介合适的保险产品。

同时,银保监会建议,消费者可从三方面提高风险防范意识。

根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规定,金融营销宣传是经营活动的重要环节,未取得相应金融业务资质的市场主体,不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。相关主体应在取得相应金融业务经营资质的前提下自行开展或委托他人开展金融营销宣传活动。各金融机构应当落实金融营销宣传行为的主体责任,切实规范本机构及合作方的金融营销宣传行为。

第二种情况是:若消费者不能通过直播页面独立了解产品信息并自主完成投保,那么,就不属于《办法》所定义的互联网保险业务。

在这种情况下,是否合规?中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,根据《办法》,只有持牌保险机构(包括保险公司及各类保险中介机构)或者获得监管许可的互联网企业可以开展互联网保险业务。保险机构从业人员经所属机构授权后,可以开展互联网保险营销宣传,但其营销宣传内容应由所属保险机构统一制作。

值得注意的是,理财营销直播大多基于支付宝、微信等外部平台,并不是金融机构的自营网络平台。因此,与直播相关的平台资质、主播资质以及在直播营销时的合规性问题,引发了市场关注。

(二)直播营销行为存在销售误导风险

业内人士表示,这类直播的主播可以不是保险机构从业人员,比如,前述提及的保险自媒体等个体保险推荐人也可以参与。

——深化会计师事务所符合执业许可条件监督,督促会计师事务所不断保持和提升执业能力;

(三)知悉金融消费或投资风险

也就是说,只有保险机构从业人员获得所在机构授权之后,才能在支付宝直播卖保险,并且在直播页面上设置“消费者可自主投保的链接”。不过根据《办法》规定,从业人员应在直播页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

金融产品与普通商品有所不同,一般需要根据消费者或投资者的风险承受能力进行针对性推介,而直播带货模式下无法有效识别每个人的风险承受能力,也做不到一对一地充分沟通。公众应对此有理性、清醒的认知,不被直播营销所营造的氛围煽动而盲目消费或冲动投资,在了解金融产品或服务的合同内容、息费标准、免责条款、风险等级等重要信息后,审慎评估自身是否能够承担或接受,根据自身实际需求和风险承受能力选择适当的金融产品。

10项措施强化会计师事务所执业管理

银保监会对金融机构直播“带货”出手

基金公司也不甘为人后。5月底,支付宝正式开放理财直播平台,几十家金融机构入驻,其中主要以基金公司最为活跃。

——加强会计师事务所执业监测和管理,及时共享有关信息;

(一)辨明直播主体资质

此前,财政部会同有关部门落实会计师事务所执业许可制度,对会计师事务所从事相关业务实行资格资质管理,促进了注册会计师行业有序发展。新时代推动经济高质量发展,提高国家治理体系与治理能力现代化,对加强会计师事务所执业管理,提高会计师事务所审计质量提出了新的要求。

实施意见总体考虑是:坚持质量优先,做强做优,加快推动形成市场择优的体制机制,引导要素资源等向优质会计师事务所聚集,促进注册会计师行业发展壮大;坚持突出重点,统一规则,以上市公司、国有企业及金融企业等涉及公众利益的市场主体审计作为监管重点,完善执业标准体系,维护国家统一审计准则的严肃性,促进形成规范统一的审计市场。

二是直播平台信息设置混乱。有的直播平台信息设置混乱,没有清晰展示分期、借贷等金融产品实际提供者,平台用户可能被营销氛围带动,在主体不清、风险不明的情况下冲动消费。

近年来,注册会计师行业在提升审计质量方面取得积极成效,注册会计师有效履行职责,开展对国有企业、金融机构、上市公司等主体的财务报表审计并出具审计意见,提示企业经营风险和财务风险,保护了投资者和社会公众利益;提高了经济信息质量,维护了市场经济秩序;积极服务国家建设,为相关领域风险防范提供了专业支持。

据了解,目前,金融机构的理财直播主要分为两类:一是理财知识、投资理念的宣讲;二是理财产品的推介。

不过,这并不意味着人人都能在这些平台上直播卖保险。

银保监会这则风险提示指出,当前金融直播营销存在两方面主要风险。

据中国证券网报道,受疫情影响,今年以来,金融机构纷纷转战线上销售渠道,争先试水网络直播。

同时,加强部门协同配合。三部门表示,将进一步理顺财政部门作为注册会计师行业主管部门同国资、银保监等部门的关系,形成协调协同工作格局。财政部门将及时完善审计准则等执业规则,及时了解其他监管部门对审计质量的需求,指导和监督会计师事务所提高审计质量,有效满足相关需求。

相较之下,保险公司在直播方面表现地更积极、更主动,已有多家保险公司管理层亲自上阵,在直播间里“带起了货”。

此外,切实抓好贯彻落实。各地财政、国资等部门和银保监会派出机构应当提高对加强会计师事务所执业管理与提高审计质量的认识,按照职责分工,加强协同配合,抓好工作落实;密切关注实施过程中的问题,及时研究解决方案,积极稳妥推进相关工作。